Como o Thrift Savings Plan tem como objetivo obter receita de investimentos para a aposentadoria, os funcionários federais devem deixar seu dinheiro no plano até que se aposentem.
No entanto, o Escritório de Administração de Pessoal dos EUA permite que os funcionários federais retirem dinheiro antes da aposentadoria seguindo as disposições do plano. O OPM administra o Plano de economia Thrift.
Uma forma de retirar dinheiro do Thrift Savings Plan é um empréstimo. Os dois tipos de empréstimos do Thrift Savings Plan são empréstimos para fins gerais e empréstimos para a compra ou construção de uma residência principal.
Embora existam vantagens e desvantagens em contratar um empréstimo do Thrift Savings Plan, as desvantagens superam em muito as vantagens que o OPM aconselha os funcionários federais a esgotarem todas as outras opções de empréstimo antes de tomarem emprestado de suas contas do Thrift Savings Plan. Dito isto, delineado abaixo estão os prós e contras de contratar um empréstimo do Thrift Savings Plan.
Prós
Os aspectos positivos da contratação de um empréstimo do Thrift Savings Plan são os seguintes:
- Taxa de juro baixa: A taxa de juro dos empréstimos do Thrift Savings Plan é a mesma que a taxa de retorno do Fundo G. Este fundo é um dos fundos disponíveis para investir através do Thrift Savings Plan. É composto por títulos do governo. O fundo G e outros fundos do Thrift Savings Plan são usados para criar as combinações de investimento para os fundos de data-alvo disponíveis para os participantes do plano. O Fundo G normalmente tem uma taxa de retorno inferior a 2,0%. A taxa utilizada para um empréstimo é a taxa do Fundo G no dia em que o empréstimo é retirado.
- Uma ampla gama de valores de empréstimos permitidos: desde que você tenha o dinheiro em sua conta, você pode pedir emprestado entre US $ 1.000 e US $ 50.000. O site do Thrift Savings Plan tem uma calculadora de empréstimos que você pode usar para estimar seus pagamentos de empréstimos.
- Reembolso por meio de deduções na folha de pagamento: Do ponto de vista do processamento, os empréstimos do Thrift Savings Plan são fáceis de pagar. Os pagamentos são feitos por dedução de folha de pagamento.
- Capacidade de fazer pagamentos adicionais a qualquer momento: Se você quiser fazer um pagamento adicional em seu empréstimo, você pode fazer isso com um cupom de reembolso do empréstimo disponível no site do plano. O cupom ajuda a garantir que seu pagamento seja aplicado ao seu empréstimo. Se você pagar um princípio extra nos primeiros anos do seu empréstimo, poderá pagar o empréstimo antecipadamente ou re-amortizá-lo para efetuar pagamentos menores.
Contras
Os aspectos negativos da contratação de um empréstimo do Thrift Savings Plan são os seguintes:
- Taxa de processamento do aplicativo: Uma taxa de processamento de $ 50 é aplicada a cada empréstimo. É deduzido do dinheiro que você recebe quando você toma o empréstimo.
- Perder os ganhos: essa é a desvantagem mais significativa de contratar um empréstimo do Thrift Savings Plan. Você está essencialmente tomando emprestado seu próprio futuro quando você toma o empréstimo. Quando você remove o dinheiro da sua conta do Thrift Savings Plan, renuncia ao crescimento do investimento que você teria ganho. Além disso, você tem que pagar seu próprio dinheiro com juros.
- Pagamento de 90 dias se você sair do serviço federal: Se você sair do serviço federal enquanto tiver um empréstimo do Thrift Savings Plan, deverá reembolsá-lo no prazo de 90 dias. Caso contrário, o montante em dívida será reportado ao Internal Revenue Service como receita.
- Empréstimos de curto prazo: Os períodos de empréstimo são relativamente curtos. Empréstimos para fins gerais devem ser reembolsados no prazo de cinco anos. Empréstimos residenciais devem ser pagos no prazo de 15 anos.
É importante reiterar que a OPM recomenda esgotar todas as outras opções de empréstimos antes de contrair um empréstimo em uma conta do Thrift Savings Plan.