Aprenda as noções básicas de seguro de invalidez de longo prazo
O Council for Disability Awareness informa que a ausência média de incapacidade a longo prazo é de 34,6 meses. A maioria das lesões e doenças são causadas por lesões musculoesqueléticas e câncer.
É por isso que os empregadores devem ter um plano de seguro de invalidez de longo prazo para proteger os funcionários e garantir que retornem ao trabalho em um período de tempo razoável.
O que é seguro de invalidez de longo prazo?
O seguro de invalidez de longo prazo cobre uma parte da renda de um empregado (cerca de 50-70%) quando o empregado se machucou ou ficou seriamente doente.
É importante observar que, se um funcionário for prejudicado, a remuneração do trabalhador não será cobrada. Quando um empregado não pode trabalhar por um longo período de tempo, um plano de invalidez de longo prazo pode ajudar a cobrir uma parte do salário do empregado. A incapacidade a longo prazo geralmente entra em ação depois que uma política de incapacidade de curto prazo se esgotou. Isso acontece em torno de 10 a 53 semanas após um evento elegível, com uma média de 26 semanas.
O Departamento do Trabalho dos EUA informa que "A maioria dos planos de longo prazo (88%) tem um valor máximo a pagar e o pagamento médio máximo em 2014 foi de US $ 8.000 por mês".
Quem paga pela cobertura de invalidez de longo prazo?
Existem algumas opções sobre quem pode pagar por um plano de incapacidade a longo prazo. Anos atrás, muitas empresas pagaram o valor total por invalidez de longo prazo. Agora a tendência tem custos se afastando desse método. Dependendo da opção escolhida, pode haver custos e implicações fiscais diferentes:
- Plano totalmente pago pelo empregador
- Empregado plano totalmente pago
- Plano de custos compartilhados
Termos e Responsabilidades de Cobertura
Seguro de invalidez é um benefício que geralmente é uma das partes mais importantes de um pacote de benefícios. Enquanto algumas empresas optam por financiar uma deficiência de curto prazo ou sequer oferecem uma, muitos empregadores oferecem um programa de invalidez de longo prazo financiado por um administrador terceirizado, como uma seguradora por invalidez. Os empregados podem escolher quanto de cobertura para eleger para seus empregados.
A maioria dos planos cobre 50-70% do salário mensal. A duração dos benefícios do plano também pode se estender por um tempo. Alguns planos pagam apenas 5 a 10 anos de incapacidade para qualquer pessoa qualificada, enquanto outros pagam até os 65 anos de idade, com base em uma tabela de preços.
Certas ocupações ditam os valores de cobertura e a responsabilidade final dos empregadores de fornecer benefícios adequados para sua força de trabalho. O DOL aconselha que as ocupações mais baixas pagas no setor de serviços tendem a ser menos propensas a eleger cobertura, e são as mais propensas a lesões. Eles também são o grupo ocupacional que tem maior probabilidade de se candidatar ao seguro de invalidez do Seguro Social.
De acordo com as regras do plano, os funcionários que solicitam deficiência só podem se qualificar para cobertura sob determinados termos. Os principais termos estão listados abaixo:
- Os funcionários precisam trabalhar para o empregador por um determinado período de tempo antes que a cobertura seja iniciada.
- Os funcionários precisam trabalhar em período integral, normalmente 30 horas ou mais por semana.
A seguir, parte do que um pacote de benefícios do plano de invalidez de longo prazo pode incluir:
- Percentual do salário mensal pago até um valor mensal pré-determinado (normalmente entre 50% - 70% do salário mensal).
- Começa (normalmente entre 90 e 180 dias).
Dependendo dos termos do plano, uma pessoa com deficiência pode limitar-se a quanto de cobertura recebe e terá de escolher outra carreira para a qual seja adequada, em educação ou formação.
Outra opção, geralmente reservada para trabalhadores altamente qualificados ou para a alta administração, é um contrato de incapacidade de longo prazo que permite que uma pessoa com deficiência receba benefícios durante toda a vida da cobertura, sem alternar entre profissões.