De acordo com o Manual de Gerenciamento de Incapacidades, deficiências graves aumentaram 400% nos últimos 25 anos, dos 17 aos 44 anos. Antes dos 65 anos, uma em cada sete pessoas fica incapacitada por cinco anos ou mais.
Quanto seguro de invalidez você precisa?
Se você acha que o governo vai cuidar de você, pense novamente. A qualificação para benefícios de invalidez do Seguro Social ou Remuneração do Trabalhador será um desafio e o tamanho do pagamento resultará, mais do que provavelmente, em um déficit de renda. A previdência social sozinha pode ter longos períodos de espera.
A decisão importante que sua pequena empresa terá de tomar é quanto seguro de invalidez você precisa e pode pagar. Revise seus ativos e passivos para determinar quanto tempo você pode ficar sem renda. Avalie suas despesas e faça os ajustes necessários para um estilo de vida com deficiência. No caso de uma deficiência, você pode ter recursos financeiros suficientes para o curto prazo, mas é mais provável que sua empresa necessite de seguro de invalidez de longo prazo.
Ao determinar suas necessidades de seguro de invalidez, lembre-se de que você não pode adquirir cobertura de renda de 100%. As companhias de seguros não cobrirão sua renda total porque querem fornecer um incentivo para você voltar ao trabalho. Cobertura típica é 50-60% do seu rendimento bruto. A maior parte das políticas de invalidez cobre de 40% a 80% de sua renda, dependendo de quanto você está disposto a pagar.
Considere os seguintes fatores ao comprar um seguro de invalidez para sua pequena empresa:
11 pontas para comprar o seguro de inabilidade da empresa de pequeno porte
Defina Incapacidade: Qualquer pequeno empresário que esteja considerando a compra de seguro de invalidez seria sensato para comparar a definição do termo de cada seguradora. Uma política de deficiência pode definir a deficiência como aplicada à sua ocupação específica ou a qualquer ocupação. Se você tiver habilidades transferíveis para outro trabalho e não conseguir executar seu trabalho específico, algumas políticas não o considerarão desativado. Analise cuidadosamente se você está coberto por alguma ou todas as ocupações, bem como a extensão da cobertura.
Adicionar COLA: Uma opção de ajuste de custo de vida (COLA) ajudará seu plano a permanecer atualizado com a inflação crescente. Após uma reivindicação por incapacidade, seus benefícios serão ajustados a cada ano de acordo com o ajuste pré-estabelecido estabelecido no motociclista.
Verificar Associações : Se você é um profissional, talvez queira analisar a associação de seu setor para planos de grupo. Muitas associações oferecem vários benefícios aos membros, incluindo seguros de vida e invalidez. Revise o custo e os detalhes desses planos.
Determinar o tipo de deficiência: Nem todas as deficiências serão cobertas por uma política.
Um programador de computador estará preocupado com deficiências, como a síndrome do túnel do carpo. Quais deficiências são cobertas pelo seu plano?
Segurabilidade Garantida: Esta não é uma opção de seguro de invalidez a ser ignorada. Se você quiser adicionar mais seguro no futuro sem mais qualificação médica, a opção de segurabilidade garantida é melhor para você.
Política não cancelável: se você quiser prêmios e benefícios fixos, considere uma política não cancelável. Esta é a melhor opção para bloquear seus custos e benefícios, mas ela vem com um preço mais alto. Trabalhe com o que você pode pagar.
Olhe para Ratings Financeiros: Antes de tomar a decisão final na seleção de seguro de invalidez, revise as transportadoras. AM Best Company ou Standard and Poor's fornece avaliações da força financeira das organizações de seguros.
Seu corretor de seguros pode fornecer avaliações.
Jogue o Jogo de Espera: Aumentar o período de espera ou o período de eliminação do pagamento de invalidez pode resultar em menores custos de seguro de invalidez. Olhe para os seus recursos financeiros e estime quanto tempo você pode durar antes de receber benefícios. Lembre-se de que o primeiro pagamento será normalmente 30 dias após o período de espera.
Rever as políticas existentes: Reveja suas apólices de seguro de vida e hipoteca para explorar o custo de adicionar um piloto de deficiência na política. A renúncia do piloto premium pode ajudar a reduzir suas despesas em caso de deficiência.
Política de overhead de negócios : Um plano de despesas de overhead de negócios (BOE) pode ser um acréscimo bem-vindo aos segurados que não querem apenas renda coberta, mas despesas gerais, como folha de pagamento, benefícios, aluguel e serviços públicos. Essa opção pode ajudar a manter sua empresa funcionando enquanto você se recupera de uma deficiência.
Encontre um agente ou corretor: O negócio do seguro é complexo e está em constante mudança. Como proprietário de uma pequena empresa, encontre um bom corretor ou agente de seguros que o ajude a encontrar a melhor política para suas necessidades e ajude a orientar seu negócio através do labirinto de opções de seguro de invalidez.
Seguro de invalidez de compra para sua pequena empresa não deve basear-se apenas no preço premium. Encontrar o melhor plano para o seu negócio exigirá uma olhada nas opções essenciais para suas circunstâncias e orçamento.