Tornar o seguro de saúde acessível com o HDHP
Os HDHPs qualificados são planos que atendem aos requisitos para que os membros do plano também utilizem um acordo de poupança de saúde ou uma conta de reembolso de saúde para ajudar a aumentar ainda mais os gastos com saúde. Alguns críticos acreditam que os planos de saúde altamente dedutíveis realmente prejudicam os consumidores, porque eles nunca pagam integralmente a franquia anual antes que o ano do plano termine, então eles obtêm uma cobertura reduzida até aquele momento.
No entanto, a grande maioria dos empregadores oferece uma escolha de três níveis de planos de saúde, e os HDHPs são geralmente os planos preferidos oferecidos, fora dos planos de saúde e opções de contribuição definidas.
Como os planos do HDHP funcionam?
Os empregadores podem eleger o tipo de HDHP oferecido aos funcionários. Um HDHP pode permitir apenas cobertura na rede, semelhante a um plano de saúde, ou permitir cobertura fora da rede, semelhante a um plano de POS ou PPO. Se um plano tiver apenas benefícios na rede, os membros não poderão sair da rede quando a franquia for atendida.
Para um plano que permita benefícios dentro e fora da rede, os membros geralmente receberão melhores benefícios ficando na rede. Todos os benefícios dentro e fora da rede oferecidos através do plano HDHP, incluindo a cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica, se oferecidos, devem ser aplicados à franquia.
Muitos, mas não todos, os planos HDHP cobrirão de fato as consultas médicas preventivas e de cuidados primários por um co-pagamento baixo, embora isso não seja necessário.
Os planos de HDHP não se destinam a cobrir os custos iniciais de cuidados de saúde, como visitas preventivas, especializadas e laboratoriais. Em vez disso, eles pretendem cobrir eventos catastróficos, como doenças crônicas ou visitas hospitalares prolongadas. Espera-se que os segurados do plano paguem pagamentos de consultórios e instalações até que a franquia seja cumprida. Uma vez que os membros atinjam o valor máximo do próprio bolso, todos os serviços médicos são cobertos sem custos.
Qual é a franquia de HDHP e o máximo de fora do bolso?
Os membros do plano de HDHP têm maiores custos dedutíveis anuais para sua cobertura de cuidados de saúde, como sugere o nome do plano. A franquia é a quantidade de dinheiro que um membro do plano deve gastar do bolso antes que a cobertura seja acionada. Pelo menos parte dessa quantia dedutível é coberta pela HSA ou pela HRA. Como parte da legislação, existem limites mínimos dedutíveis definidos a cada ano e ajustados pela inflação, para um plano para se qualificar como um HDHP.
O Internal Revenue Service (IRS) determina os limites anuais para altos planos de saúde dedutíveis.
Mínimo dedutível:
- Individual: 2016 - US $ 1.300
- Família: 2016 - US $ 2.600
O máximo anual é a quantia máxima que o membro paga antes que os serviços médicos sejam prestados sem nenhum custo.
O valor out-of-pocket anual inclui franquias e pagamentos de cosseguro. Não incluídos no limite máximo são os benefícios máximos da vida útil, valores usuais, costumeiros e razoáveis (UCR), limites de benefícios existentes e requisitos de pré-certificação. Como o mínimo dedutível de HDHP, o máximo out-of-pocket é ajustado a cada ano para a inflação.
Máximo fora do bolso:
- Individual: 2016 - US $ 6.550
- Família: 2016 - US $ 13.100
Há também uma contribuição de recuperação aprovada pelo IRS para aqueles com 55 anos ou mais de US $ 1.000 por indivíduo.
Benefícios para os empregadores
Como os HDHPs não oferecem cobertura extensiva de saúde, eles oferecem prêmios muito menores para o consumidor. Com as franquias mais altas, acredita-se que os membros do plano tenham menor probabilidade de consultar um médico, a menos que seja medicamente necessário. Também se pensa que os pacientes procurarão serviços de saúde que ofereçam um bom valor para o dólar.
O uso de uma HSA ou HRA com o HDHP pode ajudar a reduzir os custos do prêmio ou buscar opções de pagamento autônomo com provedores que oferecem descontos. O plano HDHP significa que os funcionários pagam a maior parte do valor dedutível, mantendo os custos baixos para todos.