A utilização incorreta da sua conta de poupança para a saúde pode custar-lhe
Isso é importante, considerando que o casal médio de 65 anos gastará aproximadamente US $ 275.000 em assistência médica na aposentadoria. Esse número não inclui o custo dos cuidados de longo prazo, o que pode adicionar milhares de dólares ao total.
Medicare pode pegar a guia para alguns dos seus custos de saúde na aposentadoria, mas não cobre tudo, incluindo cuidados de longo prazo. É aí que uma HSA pode ser inestimável. Você pode retirar fundos de sua HSA livre de impostos para despesas médicas qualificadas. E você também pode usar sua HSA para outras necessidades financeiras - com uma ressalva fiscal, é claro.
Se você tiver acesso a uma conta do Google Health Savings, é importante garantir que você a aproveite ao máximo. Isso começa evitando esses erros comuns.
Erro 1: Confundir uma HSA com uma FSA
Um Acordo de Gastos Flexíveis é outro tipo de conta de poupança com vantagem fiscal para os cuidados de saúde. Embora as abreviaturas de FSAs e HSAs sejam semelhantes, existem algumas diferenças importantes a ter em conta se o seu empregador lhe der a opção de utilizar um dos planos.
Primeiro, uma HSA permite que você economize mais em assistência médica. Para 2017, as contribuições antes de impostos para uma FSA são limitadas a US $ 2.600.
Com uma HSA, você pode contribuir com US $ 3.400 se tiver cobertura e US $ 6.750 para cobertura familiar. Os limites da HSA devem subir para US $ 3.450 e US $ 6.900, respectivamente, em 2018.
Então, por que isso é importante? As contribuições da FSA reduzem seus salários tributáveis, enquanto as contribuições da HSA são dedutíveis do imposto de renda. De qualquer forma, você recebe um incentivo fiscal, mas se você maximizar o seu HSA, isso pode render um benefício fiscal maior no final do ano.
A outra coisa a saber é que as contribuições da FSA não rolam de ano para ano. Com uma HSA, no entanto, você pode deixar o dinheiro em sua conta até que você precise. Isso significa que você não precisa gastar freneticamente essas contribuições todos os anos. Em vez disso, você pode permitir que eles cresçam.
Erro 2: Assumindo que uma HSA não vale a pena se você for mais velho
Se você já tem mais de 50 anos, talvez não pense que contribuir para uma HSA vale seu tempo. Neste ponto, por exemplo, você pode se concentrar em jogar em dia com seu plano 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual. Isso não significa, no entanto, que você ainda não possa aproveitar uma HSA mais tarde na vida.
Suponha que você tenha 50 anos e contribua com US $ 6.000 por ano para uma HSA, até atingir 65 anos. (Lembre-se, você não pode mais contribuir para uma HSA quando se inscrever no Medicare.) Assumindo um retorno anual de 3% e cair na faixa de 25 por cento de imposto, você pode acumular cerca de US $ 115.000 para os custos de saúde em uma base de impostos diferidos. Mesmo se você economizar menos do que isso, cada dólar que você arrumar poderia ser usado para compensar os custos médicos em seus últimos anos.
Erro 3: falta de contribuições patronais correspondentes
Um 401 (k) não é a única maneira de conseguir algum dinheiro grátis na forma de um jogo da companhia.
Os empregadores também têm a opção de oferecer uma contribuição correspondente para as contas de poupança de saúde dos funcionários. O problema é que as contribuições totais para a conta - incluindo o que você e seu empregador colocaram - não podem exceder seu limite anual de contribuição.
Isso significa que, se você tiver cobertura individual para 2017 e seu empregador corresponder a 100% do que você economiza, você poderá contribuir com US $ 1.700 e seu empregador poderá igualar o mesmo valor. A estrutura de correspondência do seu plano pode ser diferente, mas vale a pena verificar seu plano para ver se uma correspondência está disponível, pois isso reduz o valor que você precisa economizar.
Erro 4: Não pensando em uma foto grande
A principal função de uma HSA é ajudá-lo a desfrutar de alguns benefícios fiscais e, ao mesmo tempo, economizar dinheiro para os custos com assistência médica. Mas essa não é a única maneira de usar os fundos da HSA.
Depois de atingir 65 anos, você pode retirar dinheiro de uma HSA para qualquer finalidade, sem penalidade. Você teria, no entanto, que pagar imposto de renda ordinário sobre qualquer coisa que você retirar que não é usado para fins médicos.
Isso é importante saber, especialmente se você não derramar tanto dinheiro no plano de aposentadoria do seu empregador ou um IRA como você gostaria. Mesmo se você não acabar precisando recorrer a uma HSA para cobrir as despesas de vida na aposentadoria, pode aliviar a sua paz de espírito para saber que o dinheiro está lá, se você precisar dele.
Erro 5: Não saber quais despesas de cuidados de saúde um HSA pode ser usado para
Uma HSA pode ser usada para pagar os cuidados de saúde, mas não cobre tudo. Se você usa os fundos da HSA por engano para pagar por um custo não elegível, isso pode criar uma mordida fiscal. Você deverá pagar imposto de renda regular sobre o dinheiro, além de uma multa adicional de 20% se tiver menos de 65 anos.
Linha de fundo? Se você tem uma conta de poupança de saúde, não se esqueça de ler os detalhes do seu plano com cuidado para que você saiba o que está coberto e o que não está. E não conte um HSA se você for mais velho ou se tiver outras contas que esteja usando para economizar para a aposentadoria. Se você se manter saudável, uma HSA pode ajudar a complementar qualquer outra coisa que você esteja reservando em contas de corretagem fiscal ou com impostos.