Você provavelmente não sabe o poder do seu HSA para poupança de aposentadoria
Planejadores financeiros sabem algo que você não pode - quando você maximiza sua HSA, algumas vantagens fiscais poderosas se seguem. Você sabia que sua conta de poupança de saúde pode ser uma parte significativa do seu ninho de aposentadoria?
O que é uma HSA?
Uma conta de poupança de saúde - ou HSA - é uma conta especificamente para pagar os custos de saúde. Devido às vantagens fiscais que acompanham sua HSA, contribuir e usar a conta para pagar despesas médicas qualificadas gera um desconto significativo em seus custos de assistência médica.
Eu me qualifico?
Nem todo mundo se qualifica para uma HSA. A principal qualificação é que você deve estar coberto por um Plano de Saúde de Alta Dedução (HDHP). Como o nome indica, os HDHPs exigem que você pague antecipadamente uma parcela significativa de seus custos com saúde antes que o seguro seja aplicado. Para se qualificar para uma HSA, o plano deve exigir que você pague pelo menos os primeiros US $ 1.350,00 e um máximo de US $ 2.700,00. US $ 6.650. ($ 13.300 para famílias)
Aviso: Para se qualificar para uma HSA, você deve pagar os valores acima antes que o seguro pague qualquer coisa. Isso significa que você é responsável pelos custos ajustados ao seguro das consultas médicas. Se eles cobram da companhia de seguros US $ 150 por uma visita, você tem que pagar até que você pague sua franquia. Mas lembre-se, você pode usar seu saldo de HSA para pagar esses custos.
Se você puder se dar ao luxo de arcar com esses custos antecipadamente, os HDHPs custam menos do que outros planos de saúde e provavelmente se qualificam para uma HSA.
Você está em boa saúde?
O principal objetivo da sua HSA é pagar por cuidados médicos, mas se você usar todo o seu saldo a cada ano, você não pode tirar proveito dos benefícios decorrentes da manutenção de um equilíbrio a longo prazo. Por esse motivo, não pense em sua conta de poupança de saúde como um veículo de investimento se você esgotar o saldo a cada ano.
Por que Max Out Your HSA?
Os benefícios fiscais são tão bons que alguns planejadores financeiros dizem para maximizar seu HSA antes de contribuir para um IRA. Aqui está o porquê:
- Você recebe uma dedução fiscal quando contribui com fundos. A partir de 2018, você pode cancelar até US $ 3.450 de suas contribuições se você for solteiro ou US $ 6.900 para planos familiares.
- Você não paga nenhum imposto após a retirada, desde que você use o dinheiro para pagar despesas médicas qualificadas ou prêmios de seguro de saúde qualificados se tiver mais de 65 anos.
Com um IRA, você ganha um ou outro; você obtém as vantagens fiscais quando contribui ou quando é retirado, mas não ambos. Com um HSA, você obtém os benefícios fiscais de ambos os lados.
Limites de contribuição
A partir de 2018, você pode contribuir com um máximo de US $ 3.450 ou US $ 6.900 para famílias. (Os mesmos limites que se qualificam para uma dedução fiscal). Como outras contas de aposentadoria, esses limites se ajustam com base nas taxas de inflação. Quando atingir o máximo, redirecione as contribuições para um IRA, 401 (k) ou outra conta de aposentadoria. Além disso, assim como outras contas de aposentadoria, você recebe um adicional de US $ 1.000 em contribuições de atraso quando atingir a idade de 55 anos.
Taxas de penalidade
Assim como todas as contas de aposentadoria com benefícios fiscais, se você usar o dinheiro para algo fora do seu propósito, o IRS vai bater em você com algumas penalidades bastante pesadas.
Seus fundos da HSA devem ser usados para despesas médicas qualificadas. Se você usar o dinheiro para qualquer outra coisa, você paga impostos sobre a renda, mais uma multa de 20%. Alguns cálculos rápidos mostram que você pode pagar quase 50% ou mais em impostos e penalidades se não usar o dinheiro para o propósito pretendido.
Quando você atinge 65 anos, as coisas mudam um pouco. Você pode usar os fundos para outras coisas além das despesas médicas, mas só pagará o imposto de renda comum.
Se você está de boa saúde, ou pode pagar os custos médicos fora do bolso até chegar a sua franquia, você pode pensar nisso como adicionando um extra de R $ 3.450 ou 6.900 dólares para o seu máximo anual Roth IRA. Isso é ótimo!
Como é investido
Antes de usar sua HSA como um veículo de investimento, faça algumas investigações. Se o seu empregador lhe oferece o HDHP com uma conta de poupança de saúde, pergunte primeiro sobre a empresa que irá deter os fundos da HSA.
Se não é nada mais do que uma verdadeira conta de poupança, você não terá muito benefício de maximizar o valor, já que o dinheiro não está sendo investido. Muitas empresas permitem que você invista os fundos em algo mais agressivo do que uma conta de poupança tradicional. Se a sua HSA vem com opções de investimento, é aí que a HSA se torna um veículo para a construção de riqueza.
Não se esqueça disso
Embora você seja elegível para uma HSA se for autônomo, a maioria das pessoas obtém a conta por meio do empregador. Assim como um 401 (k), quando você deixa sua empresa atual, essa conta é sua para levar com você. Contanto que você permaneça inscrito em um HDHP, você pode contribuir para o seu HSA. Não se esqueça da sua conta e colete todas as informações sobre ela do departamento de recursos humanos, caso tenha tido pouco contato com ela no passado.
Alguma Matemática Simples
Para mostrar o poder de uma HSA, considere o seguinte: Por uma questão de matemática simples, digamos que a contribuição máxima nunca subiu e você contribuiu com o máximo a cada ano por 20 anos e obteve uma taxa de retorno de 4%.
Usaremos uma taxa de retorno muito conservadora, porque você terá alguns anos em que terá de retirar alguns fundos para despesas médicas. Usando esses números, você teria um saldo de mais de US $ 113.000 que é completamente livre de impostos, se usado em despesas médicas qualificadas.
À medida que envelhece, suas despesas médicas se tornarão uma parte maior do seu orçamento mensal. Ter muito dinheiro reservado para despesas que também podem incluir cuidados de longo prazo mais tarde na vida libera seus outros fundos de aposentadoria para coisas mais discricionárias.
Não veja sua conta de poupança de saúde como algo a zerar antes do final de cada ano. Esta é uma ferramenta valiosa no seu arsenal de poupança para a aposentadoria.