Entendendo a relação entre benefícios voluntários e HSAs
Com o surgimento de planos de saúde altamente dedutíveis nos EUA, as contas de poupança de saúde (HSAs) são uma opção útil e econômica para os funcionários que muitos empregadores oferecem. Os funcionários têm a oportunidade de deixar de lado os ganhos antes dos impostos em uma conta que eles podem usar para uma ampla gama de necessidades médicas, incluindo alguns serviços alternativos de bem-estar, como massagem terapêutica, quiropraxia e suporte nutricional.
A partir de 2017, SHRM relata que o Internal Revenue Service elevou os limites que os indivíduos podem colocar de lado em suas HSAs (por US $ 50), o que torna um benefício ainda mais atraente para os funcionários.
O uso de contas de poupança de saúde nos EUA
O Employee Benefits Research Institute aconselha que, “em 31 de dezembro de 2016, há cerca de 5,5 milhões de contas HSA com ativos totais avaliados em US $ 11,4 bilhões”. O estudo também mostrou que a maioria dos correntistas costuma usar suas contas para cobrir despesas em dinheiro. , incluindo franquias, co-seguro, co-pagamento e custos com medicamentos sujeitos a receita médica. Outros estão usando-os como contas correntes para pagar por serviços relacionados ao bem-estar ou para planejar grandes despesas médicas, apesar da capacidade de investir esses fundos em outras oportunidades de economia de impostos. Em 2016, a EBRI informa que cerca de 63% dos usuários do plano HSA retiraram fundos para várias despesas.
Benefícios Voluntários Podem Fornecer Suporte para Controlar os Custos de Cuidados de Saúde
Outras opções que os empregadores podem oferecer aos funcionários são o uso de benefícios voluntários que fornecem uma camada adicional de proteção aos funcionários.
Esses planos autofinanciados de 100% dos funcionários podem ajudar a reduzir o custo dos prêmios de seguro médico padrão quando os funcionários fazem uso de planos voluntários. No entanto, eles estão em valores de benefícios fixos, o que reduz seus custos dramaticamente em relação a outros tipos de seguro.
Exemplos dos tipos mais comuns de benefícios voluntários incluem:
- Planos de indenização hospitalar
- Seguro contra acidentes
- Seguro de câncer e doença crítica
- Seguro de vida suplementar
- Seguro dental
- Benefícios de desconto de visão
- Seguro de invalidez de curto e longo prazo
- Seguro contra roubo de identidade
- Seguro Pet
- Reembolso do empréstimo estudantil
Tendências de Benefício Voluntário nos EUA
De acordo com a Pesquisa de Serviços e Benefícios Voluntários da Towers Watson de 2016, “92% dos empregadores dos EUA acreditam que os benefícios e serviços voluntários serão importantes para sua proposta de valor nos próximos três a cinco anos”. Em 2015, esse percentual era de 73%. Até 2018, muitos dos benefícios voluntários acima serão oferecidos em quase 80% com a maioria das organizações.
De onde vêm os aumentos nos benefícios voluntários?
O número crescente de funcionários que estão exigindo benefícios voluntários vem de gerações mais jovens que exigem mais controle sobre seus dólares de assistência médica. Muitos querem planos de saúde personalizados que atendam às necessidades exclusivas de seus estilos de vida e podem ser facilmente ajustados de ano para ano à medida que mudam. Por exemplo, um único funcionário pode querer um seguro para animais de estimação. Então, mais tarde, esse único funcionário se casa e exige um seguro adicional para um cônjuge que não tenha o suficiente de seu empregador.
Ao mesmo tempo, muitas pessoas simplesmente não estão poupando dinheiro para emergências como outras gerações fizeram. Uma pesquisa do Bankrate de 2017 com 1.003 adultos indicou que 57% dos americanos não têm dinheiro suficiente para cobrir despesas inesperadas de até US $ 500. As maiores despesas para as pessoas são reparos em carros e em casa e custos médicos. Enquanto a economia vem se recuperando lentamente, os ganhos não acompanharam o custo de vida desde o final dos anos 90. Portanto, o aumento em ambas as HSAs e programas de benefícios voluntários deram aos consumidores mais recursos para o pagamento de despesas médicas.
Poderiam os benefícios voluntários tirar realmente de contas de poupança de saúde?
É importante notar que os cuidados de saúde não podem e nunca devem ser uma abordagem de tamanho único. No caso de contas de poupança de saúde, bem como benefícios voluntários, os funcionários têm a decisão de participar ou não.
Eles também podem decidir quanto de seus ganhos antes dos impostos querem contribuir para esses planos. Alguns podem decidir contribuir com os montantes máximos para suas HSAs, a fim de financiar uma necessidade futura de cuidados de saúde (como cirurgia cara ou gravidez), enquanto outros podem contribuir com o mínimo para pagar apenas por medicação e cuidados preventivos.
Os planos de benefícios voluntários podem ser uma forma mais econômica para alguns funcionários planejarem necessidades médicas. Eles podem ser confrontados com uma doença grave que os coloca no hospital com freqüência, e, portanto, um plano de indenização hospitalar que lhes paga tanto por estadia pode ser mais razoável, dadas estas circunstâncias. Um funcionário que está em tratamento quimioterápico pode optar por um plano de doença crítica que forneça suporte financeiro muito necessário para custos inesperados que podem de outra forma esgotar uma conta HSA em questão de semanas.
HSA vs. Seguro Voluntário
A diferença entre as HSAs e os planos de benefícios voluntários é melhor ilustrada por como eles são usados.
Contas de poupança de saúde são dólares pré-impostos que são limitados a uma determinada quantia a cada ano. Eles são 100% autofinanciados por funcionários que determinam que uma porcentagem de seus ganhos seja alocada para essa conta especial em cada período de pagamento. Os fundos da HSA acumulam, mas não ganham juros. Os fundos estão disponíveis por meio de um cartão de débito para serem pagos diretamente aos fornecedores ou pelo envio de solicitações de reembolso para uma conta bancária. Quando um funcionário usa os fundos para pagar por um serviço ou produto médico aprovado, fica a critério deles quando fazê-lo. Alguns funcionários simplesmente deixam os fundos em paz e os usam como um abrigo fiscal.
Os benefícios voluntários são uma opção de 'usar ou perder', da mesma forma que outros tipos de programas de benefícios para empregados. Todos os meses, os funcionários pagam um pequeno prêmio por meio de dedução de folha de pagamento para participar do (s) plano (s) voluntário (s) de sua escolha. Eles são 100% autofinanciados, mas (diferentemente dos HSAs) os prêmios do plano não se acumulam ao longo do tempo. Os funcionários devem decidir quando usá-los, devem apresentar as solicitações aprovadas e o dinheiro é pago diretamente a eles (não a provedores). Isso acontece para todos os eventos de qualificação. No final do ano, os membros beneficiados têm reivindicações pagas, e eles podem acabar colocando parte desse dinheiro em outro tipo de conta poupança. Mas eles ainda devem pagar impostos sobre isso.
Os tipos de planos de benefícios voluntários que podem substituir as contas de poupança de saúde são determinados pelo tipo de necessidades financeiras e cuidados que os membros individuais do plano têm. Por exemplo, um funcionário pode participar de uma apólice de acidente, um plano de indenização hospitalar e um plano de doença grave. Este funcionário pode experimentar um braço quebrado, com uma viagem para a sala de emergência e uma cirurgia subsequente que requer uma internação hospitalar e terapia. O plano de acidentes pode pagar ao funcionário US $ 750 pelo osso quebrado, o plano de indenização do hospital pode pagar US $ 1.000 por dia pela internação hospitalar e o plano de doença grave pagará US $ 0. Se o funcionário tiver uma HSA, ele poderá optar por usá-la para pagar as franquias adicionais incorridas pelo uso de HDHP padrão para medicação e terapia.
O uso de planos de benefícios voluntários dá aos funcionários uma grande flexibilidade na forma como eles querem usar seus dólares de assistência médica, onde recebem cuidados e negociar taxas mais baixas. Eles podem ser comprados em conjunto com outros benefícios de assistência médica e deixados quando não forem mais úteis para os funcionários. Os planos voluntários são muito baratos nas taxas de grupo, em comparação com outros tipos de benefícios. Eles também podem ser auto-comprados se um funcionário estiver entre os períodos de inscrição ou tiver perdido a cobertura.
É importante notar que algumas clínicas médicas oferecem apenas opções de pagamento autônomo, o que pode proporcionar redução de custos para cuidados de saúde preventivos e gerais. Neste caso, uma HSA ou um plano de seguro voluntário pode oferecer um melhor negócio aos funcionários, dependendo de suas necessidades. Isso depende, é claro, do tipo de atendimento prestado e do processo de aprovação.
Os benefícios voluntários também podem ser um substituto adequado para os funcionários que estão começando uma nova carreira. É provável que eles não estejam ganhando o suficiente para pagar mais do que o HDHP de nível mais baixo oferecido por seu empregador e não tenham tido tempo de acumular muito dinheiro em um fundo de HSA ou em uma conta de poupança de emergência. Nesse caso, um plano de benefícios voluntários pode fornecer uma rede de segurança até que eles possam economizar mais em uma HSA, ou pagar um plano de seguro de saúde mais dedutível com um empregador.
Por que os funcionários escolhem um sobre o outro
Quando os empregadores oferecem benefícios voluntários como seguro odontológico, cuidados com a visão, seguro para animais de estimação e outras opções que não estão incluídas nos programas tradicionais de seguro de saúde, isso é visto como um bônus para os funcionários. Eles geralmente não olham para isso como um substituto para os cuidados de saúde. Eles podem optar por não usar uma HSA por uma variedade de razões, incluindo ser saudável e não exigir muito cuidado. Eles podem ter outras despesas urgentes, como dívidas de empréstimos estudantis e custos domésticos que os impedem de economizar dinheiro em uma HSA. Ou eles podem não ter sido educados no excelente abrigo fiscal que uma HSA oferece.
É duvidoso que os planos de seguro voluntário ocupem o lugar de contas de poupança de saúde, por causa das razões acima. Benefícios voluntários não funcionam contra HSAs. Quando eles são usados em combinação com outras opções de seguro de saúde e contas de poupança de saúde, é quando os funcionários inteligentes obtêm o melhor resultado.
Entender como e quando usar planos de benefícios voluntários, quando usar os HSAs e quando usar o seguro médico tradicional se resume a educação e conscientização sobre cada tipo de benefício do plano. Não há 100% de maneira correta de usar os benefícios de saúde, mas há muitas maneiras de economizar dinheiro com cuidados de saúde e ficar bem. Os funcionários devem tentar aprender o máximo possível sobre todas essas opções antes de fazer uma seleção.