Embora possa haver alguma orientação de recursos humanos, o que você faz com suas economias de aposentadoria quando você muda de emprego é geralmente de sua responsabilidade. Então, o que acontece com o seu plano de 401k quando você deixa um emprego?
401 (k) opções de plano quando você deixar um trabalho
Se você tem um 401 (k) patrocinado pelo empregador, você provavelmente se deparará com quatro opções quando deixar o emprego: permanecer no plano do empregador existente, transferir o dinheiro para o plano de um novo empregador, transferir o dinheiro para um plano autodirigido. conta de aposentadoria (conhecida como rollover IRA) ou sacar.
Aqui estão as coisas a considerar com cada opção.
1. Deixe o dinheiro no 401 (k) do seu ex-empregador. Muitas empresas permitirão que ex-funcionários permaneçam investidos em seus planos 401 (k) indefinidamente se houver pelo menos US $ 5.000 no plano. Em uma pesquisa com quase 1.100 participantes do plano Fidelity, quase um terço dos entrevistados ficou no 401 (k) de um ex-empregador por 120 dias ou mais porque não tinham certeza do que fazer. A menos que o plano do seu ex-empregador tenha excelentes opções de investimento ou benefícios exclusivos, deixar seu 401 (k) para trás raramente faz sentido. De acordo com o Bureau of Labor Statistics , o trabalhador médio americano muda de emprego 11 vezes ao longo da carreira . Deixe um plano 401 (k) para trás em cada um e, depois da aposentadoria, você terá que escolher uma trilha de planos para descobrir o que você tem. Enquanto isso, você corre o risco de pagar demais por muitos investimentos desnecessários.
Para ter certeza, se você tiver passado por uma dispensa e não tiver certeza do seu próximo passo, manter seus fundos 401 (k) com um ex-empregador pode fazer sentido a curto prazo.
2. Mova o dinheiro para o novo empregador 401 (k). Se você está começando um novo trabalho que oferece um plano 401 (k), você pode ter a opção de trazer o seu plano antigo e consolidá-lo com o novo sem ter um impacto fiscal. Se o novo plano tiver ótimas opções de investimento, isso pode ser uma ótima jogada. Você mantém seus fundos de aposentadoria crescendo em um só lugar, o que facilita o gerenciamento ao longo do tempo.
Além disso, se o seu novo empregador oferecer empréstimos de plano 401 (k), há um saldo mais substancial para o empréstimo contra.
3. Role o dinheiro em uma conta de aposentadoria individual. Outra opção é abrir o que é conhecido como um rollover IRA, uma conta de aposentadoria que existe para consolidar outras contas de aposentadoria em um só lugar. É como uma cesta na qual você pode jogar todos os seus 401 (k) s antigos. O dinheiro transferido para uma IRA de rolagem continua a ser diferido em impostos para aposentadoria, e você pode investir da maneira que quiser. Dentro de um IRA de capotamento, os poupadores têm acesso a inúmeras opções de investimento, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e fundos de investimentos imobiliários. Se isso soa esmagador, você pode optar por um fundo de ciclo de vida que escolhe investimentos para você de acordo com sua data de aposentadoria.
4. Saque do plano. Se há uma opção para evitar geralmente, é puxar seu dinheiro 401 (k) completamente. Mesmo que pareça dinheiro fácil ou presente em um momento em que o dinheiro é extremamente necessário, você provavelmente se arrependerá mais tarde. Isso porque se você fizer uma distribuição antes de atingir a idade de aposentadoria de 59 anos e meio, deverá pagar o imposto de renda federal sobre o dinheiro, além de quaisquer impostos estaduais e locais aplicáveis. Além disso, você provavelmente também será cobrado uma taxa de penalização de 10% pela retirada antecipada.
(Embora existam alguns casos em que a multa pode ser dispensada.) É um preço alto a pagar e compromete sua poupança de aposentadoria a longo prazo. Em outras palavras, essa opção cria mais problemas financeiros do que soluciona.
Considere suas opções com cuidado
Não há um direito 401 (k) para todos, mas explorando suas opções, você pode determinar o que é certo para você. Considere suas escolhas cuidadosamente antes de tomar uma decisão e converse com representantes de recursos humanos e planeje administradores em seu antigo emprego e seu novo emprego. Mais importante ainda, se você decidir transferir o dinheiro de um plano para outro, preste atenção às regras de transferência de ativos para evitar perder um prazo ou criar uma distribuição tributável inesperada.
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