Segredos do IRA e como aproveitar ao máximo seus ganhos com a aposentadoria
Um IRA não se destina a substituir, mas sim a aumentar quaisquer outros tipos de investimentos em aposentadorias e benefícios que os adultos trabalhadores receberão quando atingirem a idade de aposentadoria.
10 coisas para aprender sobre os IRAs
Quanto você sabe sobre os IRAs? Talvez você seja novo no conceito ou tenha ouvido muitos mitos sobre como eles funcionam. Aqui estão os 10 princípios básicos do IRA que você precisa conhecer para ser um investidor inteligente.
1. Comece hoje mesmo
Estudos mostram que as pessoas costumam esperar até os 30 e 40 anos antes de começar a levar a sério a poupança para a aposentadoria. De acordo com um estudo de 2017 conduzido pela Merrill Lynch e pela Age Wave, um terço de todos os adultos (com 25 anos ou mais) não têm poupança para a aposentadoria e 23% têm menos de US $ 10 mil para o futuro. Um impressionante 81% nem sabe quanto dinheiro precisará para se aposentar. Isso é assustador, considerando que alguns analistas acreditam que os atuais benefícios da Previdência Social serão reduzidos até o ano de 2034.
A hora é agora para começar a colocar uma parte de seus ganhos em um IRA. Coloque o máximo possível em seu IRA, a fim de ter os fundos disponíveis no momento em que você se aposentar.
2. Existem Limites Anuais sobre as Contribuições
O Internal Revenue Service (IRS) coloca um limite nas contribuições anuais, por isso, reveja-o cuidadosamente com o seu planejador financeiro.
Para o ano fiscal de 2017, os limites do plano para um IRA tradicional para um indivíduo é de US $ 5.500 com um limite extra de $ 1.000 para pessoas com mais de 50 anos. Deseja maximizar suas economias com impostos? Considere contribuir com pelo menos US $ 3.500 adicionais para sua conta de poupança de saúde também. Se você tiver uma conta de poupança para a aposentadoria no local de trabalho e uma IRA pessoal, as contribuições combinadas não poderão exceder os valores aprovados pelo IRS.
3. Existem diferentes tipos de IRAs
Só porque o seu empregador oferece um tipo de IRA não significa que você está limitado a essa escolha. Na verdade, existem vários tipos diferentes de planos IRA para escolher. Os tipos mais comuns de IRAs são tradicionais e Roth. Além disso, há planos que são totalmente financiados por funcionários, totalmente financiados pelos empregadores, ou uma combinação de cada um deles. A maioria dos empregadores oferece IRAs que são financiados por funcionários e, em seguida, dólares são correspondidos pela empresa. Estas são as IRAs mais preferíveis. No entanto, as empresas também podem optar por exigir que os funcionários financiem seus planos de IRA e só ofereçam dinheiro extra no final do ano por meio de um programa SEP ou de participação nos lucros. Indivíduos autônomos também podem escolher um SEP IRA ou um IRA SIMPLES para começar a poupar ganhos para a aposentadoria, para que não seja limitado apenas àqueles com empregos tradicionais.
4. É possível contribuir com um IRA para um cônjuge legal
Um fator frequentemente negligenciado é que uma pessoa casada também pode contribuir com o máximo de fundos anuais para uma conta do IRA para seu cônjuge. É chamado de IRA esponsal. O cônjuge não precisa ser empregado. Esta opção pode basicamente dobrar os ganhos de aposentadoria de um casal. Por exemplo, um casal com mais de 50 anos poderia economizar US $ 13.000 por ano usando esse método.
5. Indivíduos podem estender seu tempo de investimento
Outra grande característica dos IRAs é a capacidade de continuar a investir recursos após 31 de dezembro de cada ano. De fato, muitas pessoas contribuem com dinheiro adicional para seu IRA para reduzir sua base fiscal até 15 de abril. Isto significa que se você deve impostos no final de 2017, você pode optar por investir este montante em seu IRA e evitar o pagamento das penalidades fiscais.
Tenha em mente que, se você pediu dinheiro emprestado contra o seu IRA, ainda será tributado as taxas locais e estaduais, porque isso é considerado renda.
6. Em vez de saquear; Rolar
Não, não estamos falando de um cachorro aqui. Se você deixar um empregador com um fundo de aposentadoria de qualquer tipo, você terá a opção de descontá-lo ou transferi-lo para um 401 (k) ou IRA. É sempre preferível transferir seus fundos diretamente para sua conta de aposentadoria com seu novo empregador para o seu banco. Se você sacar seus fundos, poderá pagar pelo menos 30% em taxas administrativas e impostos. Dependendo do estado em que você vive, você também pode ser taxado com um adicional de 10% no final do ano. Rolar seus fundos não os torna indisponíveis para você, mas ajuda você a reter mais do seu dinheiro.
7. Tio Sam vai (eventualmente) fazer você usar seu IRA
É interessante considerar, mas o IRS fará com que todos os indivíduos acima de 70 anos de idade utilizem seus fundos do IRA. Eles não podem continuar a ganhar ou acumular após essa idade. É possível começar com fundos de aposentadoria da Previdência Social aos 62 anos de idade e continuar trabalhando em tempo parcial e contribuir para uma IRA até os 70 anos e meio. Este curto período pode ajudar alguém a recuperar o potencial de ganhos de renda perdidos, mas é muito breve. É muito melhor ter um plano de como o IRA será investido na idade de aposentadoria. Por exemplo, alguém que antecipa a aposentadoria aos 62 anos pode querer começar a investir em propriedade ou outro tipo de riqueza transferível - para ser deixado como uma herança.
8. Os beneficiários do IRA têm regras diferentes
Quando se trata de beneficiários, existem duas regras separadas. Os beneficiários do cônjuge têm direito ao valor total do IRA menos 10% de penalidade pela retirada antecipada (se tiverem menos de 59 anos e meio). Quando atingem a idade de 65 anos, esta penalidade cai para zero. Não-spousal as pescarias não são emitidas a pena de 10 por cento. Isso é algo a ser levado em consideração ao escolher um plano de IRA. Se algo acontecesse com você, você tem um plano para o seu cônjuge continuar no seu atual nível de renda?
9. As inscrições automáticas nem sempre estão a seu favor
É uma tendência crescente dos empregadores para aumentar a participação em fundos de aposentadoria, exigindo a inscrição automática. Pode parecer fácil, mas existem alguns riscos se você não estiver prestando atenção. Seu dinheiro pode ser colocado em um fundo de data-alvo que realmente aumenta o risco. Você também pode assumir que a porcentagem de salário que você se inscreveu é suficiente para prover sua aposentadoria. Ambos os cenários não irão atendê-lo. Leia atentamente os documentos do plano antes de se inscrever e lembre-se de que você sempre tem a opção de desativar.
10. Um IRA pode protegê-lo dos cobradores de dívidas
Se você está em dívida séria e considerando a falência, colocar dinheiro em um IRA primeiro pode proteger seus ativos durante este período. A maioria das pessoas não percebe que o governo exclui até US $ 1 milhão de fundos mantidos em um IRA aprovado. Você não precisa se preocupar que os credores vão bater e tirar seu dinheiro de aposentadoria. É sempre uma boa idéia sair da dívida no entanto, para que você possa desfrutar de sua aposentadoria totalmente.