Para cerca de 41 milhões de americanos este ano, a resposta a pelo menos uma dessas perguntas é sim, de acordo com pesquisa da MBO Partners. Eles representam um terço de todos os trabalhadores nos EUA, trabalhando para eles mesmos, e não para um empregador tradicional. E até 2020, espera-se que suas fileiras aumentem para 40% de todos os trabalhadores com mais de 21 anos de idade.
Pesquisas descobrem que os membros desta “Economia de Gig” são geralmente mais felizes e saudáveis do que aqueles que são tradicionalmente empregados. Mas se você se considera entre eles, provavelmente não tem a tradicional rede de segurança a que nos referimos como benefícios para empregados - coisas como um plano de seguro de saúde subsidiado pelo empregador, um plano de aposentadoria, seguro de responsabilidade civil do trabalhador e assim por diante. E essa falta de benefícios pode ter consequências financeiras. Um em cada três trabalhadores independentes entrevistados pela MBO diz que o planejamento para a aposentadoria é um desafio, e 40% expressaram preocupação com seus benefícios - a saúde em particular.
A solução - se você espera permanecer como um trabalhador independente a longo prazo - é encontrar uma maneira de montar sua própria carteira de benefícios.
Veja o que você precisa fazer:
Comece com a saúde
Concedido, agora, a saúde é um pouco de um ponto de interrogação. Mas isso não significa que você deva comprar cobertura para hoje e no futuro próximo.
Todos os anos, mais falências são causadas por emergências médicas não reembolsadas do que qualquer outro fator. É melhor você comprar cobertura por agora - mesmo que dure apenas um ano ou mais - do que lidar com o panorama da saúde de amanhã.
É por isso que garantir seguro de saúde deve ser sua primeira prioridade, diz Noah Lang, CEO da Stride Health, um portal de saúde que combina trabalhadores independentes - incluindo plataformas como Uber e Etsy - com os planos mais econômicos para eles.
"Se você não tem mais nada, mas você tem [seguro de saúde], pelo menos você está coberto pelo maior risco em sua vida", diz ele.
Como este artigo é publicado, não estamos no período de Inscrições Abertas - o tempo durante o ano civil em que qualquer um pode se inscrever para um novo plano de saúde através dos intercâmbios de saúde que surgiram do Affordable Care Act (os empregadores têm seu próprio período de inscrição aberto). ). Você pode se inscrever para cobertura se tiver um evento de qualificação - perder cobertura, casar ou se divorciar e ter um bebê todo qualificado. Caso contrário, você terá que esperar até a queda; O período de inscrições abertas do ano passado começou em 1º de novembro e durou seis semanas, e você provavelmente pode esperar um cronograma similar este ano.
Em geral, comprar um plano significa escolher um lugar para fazer compras. Você pode passar pelas próprias trocas via healthcare.gov, ou pode optar por um sistema que ofereça alguma orientação. Stridehealth.com é uma opção. Freelancersunion.org é outro. (E se você estiver ganhando mais de seis dígitos, talvez também queira ver o MBOpartners.com, que vai além dos benefícios de assistência médica para ajudar com tudo, desde a incorporação e gerenciamento de suas necessidades de back office.)
Então, você tem que escolher um tipo de plano para comprar.
Suas opções:
Um PPO, que não o limita a provedores de serviços de saúde na rede (ou faz com que você obtenha referências para especialistas), mas cobrará custos mais altos para provedores fora da rede
Uma HMO, que normalmente limita a cobertura de serviços médicos a provedores de serviços de saúde na rede com os quais eles contratam
Um plano de saúde altamente dedutível com uma conta de poupança de saúde, em que você paga pela maioria de seus compromissos e prescrições até cumprir sua franquia e usar a HSA com vantagem fiscal para ajudar a cobrir os custos.
Como você faz a ligação? Se você é geralmente saudável (e não está pensando em engravidar em breve), a compra do plano de alto dedutível é provavelmente o caminho a percorrer. Se você tem uma condição crônica (e como os médicos que você vê para isso), comprar o PPO mais caro ou HMO que cobre mais de seus custos é muitas vezes a jogada mais inteligente.
E note: Se você é um contratado independente, é uma HRA - uma conta de reembolso de saúde, que permite que você contribua significativamente mais do que HSAs - pode ser um caminho ainda melhor, diz Gene Zaino, CEO da Parceiros MBO.
Então, segure o risco de renda
Você pensaria que a aposentadoria seria a próxima da lista. "É frequentemente o segundo mais desejado, mas não o segundo mais importante", diz Lang. "O maior risco é que você não pode aparecer para o trabalho, porque você está doente ou ferido - ou você não pode pagar uma conta." Você pode se segurar contra essa possibilidade, certificando-se de ter pelo menos alguns milhares socked afastado em economias de emergência. Considerando que apenas 42% dos americanos têm dinheiro suficiente em cheques ou poupança para cobrir uma emergência de US $ 400 (de acordo com o Federal Reserve), essa é uma área em que muitas pessoas poderiam usar algum trabalho.
Uma maneira de aumentar essas economias é transferir automaticamente uma porcentagem de seus ganhos em economia. Você pode configurar transferências automáticas semanais ou mensais com seu banco, mas se você receber um pagamento irregular, isso pode levar a problemas com saques a descoberto. Pode ser mais fácil economizar enquanto você é pago. Um aplicativo como o Tip Yourself torna isso fácil se você puder usar o pagamento como gatilho para conseguir transferir os fundos. Ou você pode experimentar o Digit, um aplicativo que calcula quanto você pode economizar com base nos seus gastos e no saldo de suas contas e, em seguida, movimenta o dinheiro automaticamente.
Finalmente, lidar com aposentadoria
Quanto à aposentadoria, mesmo que você decida voltar a trabalhar para um empregador tradicional, essa contribuição de R $ 5.500 em Roth IRA que você fez este ano poderia facilmente valer US $ 60.000 em 2047. Talvez mais.
Você não precisa de um emprego em tempo integral para financiar uma conta de aposentadoria, e as opções de freelancers são muitas. Um IRA ou Roth IRA permite que você contribua com até US $ 5.500 por ano (ou US $ 6.500 se tiver 50 anos ou mais), e o SEP IRA (projetado especificamente para autônomos) permite que você remova até 25% do seu renda, limitada a US $ 54.000 por ano.
Mas Lang sugere o financiamento de uma conta de poupança de saúde primeiro. Sua lógica é sólida. Os US $ 3.460 que você pode contribuir para um indivíduo, ou US $ 6.900 para uma família, são - como contribuições tradicionais ou do SEP IRA - dedutíveis de impostos. O dinheiro pode ser investido para aumentar o imposto deferido. Então, na aposentadoria, você pode usá-lo para qualquer coisa (não apenas despesas médicas), pagando imposto de renda sobre as retiradas. Mas ao contrário dos IRAs, você pode usar o dinheiro livre de impostos para as necessidades de saúde sempre que for necessário . Se você não tiver uma HSA - ou depois de ter financiado uma -, vá para o menu de IRAs. E assim como um funcionário tradicional pode configurar seu plano de aposentadoria para deduzir automaticamente de cada cheque de pagamento, você também pode encontrar uma maneira de definir e esquecer as contribuições regulares para sua conta de aposentadoria.