Os planos 401 (k), os planos de cafeteria da Seção 125 (que não têm nada a ver com comer no trabalho!), Planos de seguro em grupo, até mesmo os benefícios de férias devem ser entendidos para que funcionem da melhor forma possível, e aí reside o problema.
Esses planos de benefícios podem ser complexos e confusos, e nossos empregadores nem sempre os explicam o suficiente para permitir que a pessoa média faça as melhores escolhas para sua situação pessoal.
Vamos desmistificar os benefícios do emprego, começando com planos de gastos flexíveis.
O que é uma conta de gastos flexíveis?
Uma Conta de Gastos Flexíveis (FSA), também chamada de plano flexível ou conta de reembolso, é um benefício patrocinado pelo empregador que permite que você pague despesas médicas elegíveis antes da tributação (há também contas semelhantes para despesas com dependentes e creches). ).
Se você espera incorrer em despesas médicas que não serão reembolsadas pelo seu plano regular de seguro de saúde, você deve tirar proveito da FSA do seu empregador, se uma for oferecida.
Como uma conta de gastos flexíveis beneficia você?
Um FSA poupa dinheiro, reduzindo o seu imposto de renda. As contribuições que você faz para uma Conta de Gastos Flexíveis são deduzidas do seu pagamento ANTES que os impostos federais, estaduais ou da Previdência Social sejam calculados e nunca sejam informados ao IRS.
O resultado final é que você diminui seu rendimento tributável e aumenta sua renda disponível. Você pode economizar centenas ou até milhares de dólares por ano.
Como funcionam as contas de despesas flexíveis?
No início do ano do plano (que normalmente começa em 1º de janeiro), seu empregador pergunta quanto dinheiro você quer contribuir para o ano (há limites).
Você tem apenas uma oportunidade por ano para se inscrever, a menos que tenha uma "mudança de status familiar" qualificada, como casamento, nascimento, divórcio ou perda da cobertura de seguro de um cônjuge. O valor que você designar para o ano é retirado de seu contracheque em parcelas iguais em cada período de pagamento e colocado em uma conta especial pelo seu empregador.
À medida que você incorre em despesas médicas que não estão totalmente cobertas pelo seu seguro, envie uma cópia da Explicação dos Benefícios ou da fatura do provedor e do comprovante de pagamento ao administrador do plano, que então emitirá uma verificação de reembolso.
Quais despesas são elegíveis para reembolso?
Qualquer despesa que seja considerada uma despesa médica dedutível pela Receita Federal e não seja reembolsada através do seu seguro pode ser reembolsada através da Conta de Gastos Flexíveis. Exemplos incluem:
- Taxas pagas a médicos, dentistas, cirurgiões, quiropráticos, psiquiatras, psicólogos e praticantes da Ciência Cristã. Lentes de contato e óculos
- Honorários por serviços hospitalares, serviços de cuidados prolongados qualificados, acidentes e saúde, e prêmios de seguro de cuidados prolongados qualificados, serviços de enfermagem, taxas de laboratório, medicamentos e medicamentos prescritos e insulina.
- Tratamentos de acupuntura
- Tratamento hospitalar em um centro de dependência de álcool ou drogas
- Programas de cessação do tabagismo e medicamentos prescritos para ajudar na retirada da nicotina
- Dentes falsos, aparelhos auditivos, muletas, cadeiras de rodas e cães-guia para cegos ou surdos
- Taxas acima dos valores razoáveis e costumeiros permitidos pelo seu seguro
- Custo de vasectomias, histerectomias e controle de natalidade
- Cirurgia estética não eletiva
- Co-pagamentos em despesas cobertas
- Franquias
- Suspensórios
- Medicamentos prescritos ou co-pagamentos de prescrição
Como você decide quanto deve contribuir para sua conta de gastos flexíveis?
É importante pensar um pouco no cálculo de quanto dinheiro contribuir para o ano, porque se você colocar mais dinheiro do que precisa, por lei, você o perde. Você tem três meses após o final do ano civil para enviar solicitações de despesas elegíveis incorridas durante o ano anterior.
Qualquer dinheiro restante na sua conta após os três meses será perdido.
Para determinar quanto contribuir, faça uma lista das despesas médicas esperadas para você e seus dependentes no próximo ano. Por exemplo, se você sempre exceder sua franquia, inclua o valor dedutível em seu cálculo. Seja conservador para não arriscar perder dinheiro.
O software está disponível para ajudar a gerenciar suas contas de gastos flexíveis?
Sim. Para obter detalhes, consulte o artigo Gerenciar seu FSA com software financeiro.